ประกันรถยนต์เป็นสิ่งจำเป็นที่เจ้าของรถทุกคนควรมี ไม่ใช่เพียงเพราะกฎหมายกำหนดให้ต้องมี พ.ร.บ. รถยนต์ เท่านั้น แต่ยังเป็นการป้องกันความเสี่ยงทางการเงินเมื่อเกิดอุบัติเหตุ ความเสียหาย หรือเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด เช่น รถชน รถหาย หรือไฟไหม้รถ
บทความนี้จะช่วยให้คุณเข้าใจประกันรถยนต์ในทุกแง่มุม ทั้งประเภท ความคุ้มครอง ข้อกฎหมาย และคำแนะนำในการเลือกประกันที่เหมาะสม เพื่อให้คุณขับขี่ได้อย่างมั่นใจและอุ่นใจมากขึ้น
ประเภทของประกันรถยนต์
ในประเทศไทย ประกันรถยนต์แบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลัก ได้แก่ ประกันภัยภาคบังคับ หรือที่เรียกว่า พ.ร.บ. และประกันภัยภาคสมัครใจ
ประกันภัยภาคบังคับ (พ.ร.บ. รถยนต์)
พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535 กำหนดให้เจ้าของรถทุกคันต้องทำประกันภัยภาคบังคับก่อนนำรถไปจดทะเบียนหรือใช้งานบนท้องถนน
ความคุ้มครองของ พ.ร.บ.
- คุ้มครองผู้ที่ได้รับบาดเจ็บหรือเสียชีวิตจากอุบัติเหตุทางรถ
- จ่ายค่ารักษาพยาบาลเบื้องต้นโดยไม่ต้องรอพิสูจน์ความผิด
- มีวงเงินคุ้มครองตามที่กฎหมายกำหนด
บทลงโทษหากไม่ทำ พ.ร.บ.
หากเจ้าของรถไม่ทำ พ.ร.บ. จะไม่สามารถต่อทะเบียนรถได้ และมีโทษปรับไม่เกิน 10,000 บาท
ประกันภัยภาคสมัครใจ
คือประกันที่เจ้าของรถเลือกทำเพิ่มเติมเพื่อเพิ่มความคุ้มครอง สามารถเลือกได้หลายประเภทตามความต้องการและงบประมาณ
ประกันภัยชั้น 1
เป็นประกันที่ให้ความคุ้มครองครอบคลุมมากที่สุด ทั้งรถของผู้เอาประกันและรถคู่กรณี คุ้มครองกรณีรถชนทุกกรณี แม้ไม่มีคู่กรณี รวมถึงรถหาย ไฟไหม้ น้ำท่วม และคุ้มครองชีวิตผู้ขับและผู้โดยสาร เหมาะกับรถใหม่หรือรถที่มีมูลค่าสูง
ประกันภัยชั้น 2 พลัส
ให้ความคุ้มครองใกล้เคียงกับประกันชั้น 1 แต่ไม่คุ้มครองกรณีรถชนโดยไม่มีคู่กรณี เหมาะสำหรับรถที่มีอายุ 3 ถึง 5 ปี
ประกันภัยชั้น 3 พลัส
คุ้มครองเฉพาะเมื่อเกิดอุบัติเหตุที่มีคู่กรณี เช่น รถชนรถ ไม่คุ้มครองกรณีไฟไหม้หรือน้ำท่วม เหมาะสำหรับรถที่ใช้งานทั่วไปและมีอายุหลายปี
ประกันภัยชั้น 3
ให้ความคุ้มครองเฉพาะคู่กรณีเท่านั้น ไม่คุ้มครองรถของผู้เอาประกัน เหมาะสำหรับรถเก่าหรือรถที่ใช้งานไม่บ่อย
ความแตกต่างระหว่าง พ.ร.บ. และประกันภัยภาคสมัครใจ
พ.ร.บ. เป็นประกันที่กฎหมายกำหนดให้ต้องมี เพื่อคุ้มครองผู้ได้รับบาดเจ็บจากอุบัติเหตุทางรถ ส่วนประกันภัยภาคสมัครใจเป็นการเลือกทำเพิ่มเติมเพื่อคุ้มครองทั้งชีวิตและทรัพย์สิน
- พ.ร.บ. คุ้มครองเฉพาะชีวิตและร่างกายของผู้ประสบภัย
- ประกันภาคสมัครใจคุ้มครองเพิ่มเติมถึงทรัพย์สินของทั้งสองฝ่าย
- พ.ร.บ. จ่ายค่ารักษาพยาบาลเบื้องต้นโดยไม่ต้องรอพิสูจน์ความผิด
- การทำ พ.ร.บ. เป็นข้อบังคับทางกฎหมาย แต่ประกันภาคสมัครใจเป็นสิทธิของเจ้าของรถ
เหตุผลที่ควรมีประกันรถยนต์
- ป้องกันความเสี่ยงทางการเงินในกรณีเกิดอุบัติเหตุ
- ช่วยรับผิดชอบต่อคู่กรณีเมื่อเกิดความเสียหาย
- เป็นไปตามข้อกำหนดของกฎหมาย
- สร้างความอุ่นใจทุกครั้งที่ขับขี่
สิ่งที่ควรรู้ก่อนเลือกประกันรถยนต์
ตรวจสอบความต้องการของตนเอง
ก่อนตัดสินใจทำประกัน ควรพิจารณาว่าใช้รถบ่อยแค่ไหน รถมีอายุเท่าไร และมีงบประมาณต่อปีเท่าใด
เปรียบเทียบความคุ้มครอง
แต่ละบริษัทมีเงื่อนไขต่างกัน ควรอ่านรายละเอียดให้ครบถ้วน เช่น
- วงเงินคุ้มครองต่อทรัพย์สิน
- เงื่อนไขกรณีรถหายหรือไฟไหม้
- การเลือกซ่อมอู่หรือศูนย์
ตรวจสอบข้อยกเว้นในกรมธรรม์
บางกรณีอาจไม่คุ้มครอง เช่น
- ผู้ขับไม่มีใบอนุญาตขับขี่
- เมาสุราหรือเสพสารเสพติด
- นำรถไปแข่งหรือใช้งานผิดประเภท
เลือกบริษัทที่น่าเชื่อถือ
ควรเลือกบริษัทประกันที่มีชื่อเสียงและมีบริการหลังการขายดี สามารถตรวจสอบรายชื่อบริษัทที่ได้รับอนุญาตจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)
กฎหมายที่เกี่ยวข้องกับประกันรถยนต์
พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ พ.ศ. 2535 กำหนดให้รถทุกคันต้องทำ พ.ร.บ. ก่อนใช้งาน
ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 420 ระบุว่า ผู้ใดจงใจหรือประมาทเลินเล่อจนทำให้ผู้อื่นเสียหาย ต้องรับผิดชดใช้ค่าเสียหาย ดังนั้นการมีประกันจึงเป็นวิธีลดความเสี่ยงทางกฎหมาย
พระราชบัญญัติจราจรทางบก พ.ศ. 2522 ยังให้อำนาจเจ้าหน้าที่ตรวจสอบเอกสารประกันรถได้
เคล็ดลับประหยัดค่าเบี้ยประกันรถยนต์
- ขับรถอย่างปลอดภัยและไม่มีประวัติเคลม บริษัทมักให้ส่วนลดพิเศษ
- เลือกความคุ้มครองที่เหมาะกับลักษณะการใช้งาน
- ติดกล้องหน้ารถเพื่อใช้เป็นหลักฐานในกรณีเกิดอุบัติเหตุ
- เลือกซ่อมอู่ในเครือเพื่อลดค่าเบี้ยประกัน
ขั้นตอนการเคลมประกันเมื่อเกิดอุบัติเหตุ
- โทรแจ้งบริษัทประกันทันที แจ้งชื่อผู้เอาประกัน หมายเลขทะเบียนรถ และสถานที่เกิดเหตุ
- รอเจ้าหน้าที่ตรวจสอบและถ่ายภาพความเสียหาย
- ลงบันทึกเหตุการณ์เพื่อใช้ประกอบการเคลม
- ซ่อมรถตามอู่หรือศูนย์ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
ประกันรถยนต์สำหรับรถเช่าหรือรถบริษัท
สำหรับผู้ประกอบการที่มีรถหลายคัน เช่น บริษัทขนส่งหรือรถเช่า สามารถทำประกันแบบ Fleet ที่คุ้มครองรถหลายคันพร้อมกัน มีข้อดีคือ
- ได้ส่วนลดตามจำนวนรถ
- จัดการค่าใช้จ่ายได้ง่าย
- มีบริการดูแลเฉพาะทางจากบริษัทประกัน
กรณีบริษัทประกันปฏิเสธการเคลม
หากบริษัทประกันปฏิเสธการเคลมโดยไม่มีเหตุผล เช่น ไม่ยอมชดใช้ตามสัญญา หรือล่าช้าเกินสมควร ผู้เอาประกันสามารถร้องเรียนต่อสำนักงาน คปภ. ผ่านสายด่วน 1186 หรือปรึกษาทนายเพื่อดำเนินการทางกฎหมายได้
ผู้ที่ต้องการขอคำแนะนำหรือปรึกษาเกี่ยวกับสิทธิของผู้เอาประกัน สามารถติดต่อทนายวิรัชได้โดยตรง
ติดต่อทนายวิรัชได้ที่
สายด่วน โทร 0812585681
หรือ Add Line @732hjgrx
สรุป
ประกันรถยนต์ไม่ใช่แค่ภาระค่าใช้จ่าย แต่เป็นเครื่องมือสำคัญในการป้องกันความเสี่ยงทางการเงินและกฎหมาย เพราะอุบัติเหตุสามารถเกิดขึ้นได้ทุกเมื่อ การมีทั้ง พ.ร.บ. และประกันภาคสมัครใจ จะช่วยให้คุณมั่นใจในการขับขี่และรับมือกับเหตุไม่คาดคิดได้อย่างมีประสิทธิภาพ
หากคุณต้องการคำแนะนำเพิ่มเติมเกี่ยวกับเงื่อนไขการทำประกัน การเคลม หรือข้อกฎหมายที่เกี่ยวข้อง สามารถปรึกษาทนายวิรัชได้ที่
โทร 0812585681
หรือ Line @732hjgrx